□蒋璟璟
近日，有女装品牌创始人公开呼吁关注「强制运费险」。记者发现，确有不少网友在社交平台分享如何「薅运费险羊毛」的经历。在某平台上有不少博主教大家如何「薅运费险羊毛」的攻略。用户通过下单再退货的方式，利用运费险的漏洞薅羊毛，赚取退货快递费与运费险赔偿的差价，比如寄回的运费是5元，而运费险赔付是12元，那么一单就可以赚取7元差价。数量越多，赔得越多。（中新社）
从实际案例看，确实有一些个体和团伙，利用这一规则漏洞，通过大量的退货骗保，来大发不义之财。当然了，有人获益，就有人受损。表面来看，承保公司出血不少，但穿透下去，受伤最深、最终买单的，无疑还是广大网店卖家。须知，当前的电商生态下，平台对于消费者的「偏帮」达到了空前程度，网店之弱势，无以复加。
商家购买运费险并将之作为一种「无忧保障」赠与买家，这是网店吸引顾客下单的常见做法。而大促期间，在平台的统一要求下，其更是几乎成为行业标准配置。按照最初的设计，这是一个三方共赢的操作，网店、买家、险企，都能从中获益。然而，从实际的后果看，这一机制，显著加剧了冲动下单、高退货率以及「退货骗保费」等一系列不良趋势。失衡的，甚至是自带漏洞的规则体系，正在加速风险暴露。
我们知道，任何一个险种的设置，都是保险公司精算决策的产物，照理来说应该没有明显漏洞可钻才是。但「退货运费险」的特殊性在于，其出险率、赔付率是动态变化、剧烈变化甚至是自我强化的。也即，「退货运费险」会显著提高退货理赔的概率，有业内人士透露，「电商平台退货率60%左右」，这是一个令人咋舌的数字！为了有利可图、管控偿付风险，险企不得不被迫提高保费，这又必然加大了网店负担，可谓是恶性循环了。
值得注意的是，「退货运费险」基本没有实质性的核保、核赔环节，是否理赔，全凭买家心意。而一方面，在快递企业价格战异常惨烈的大背景下，运费「低到离谱」，其与保险赔付金的价差越来越大。讽刺的是，越是退货多、寄件多的「客户」，就越是能够和快递企业谈成「超低承运价」——种种因素叠加作用，使得利用退货运费险诈保套利成为一条有利可图的灰色产业链，现状如斯，也难怪有业内人士不平则鸣，出面痛陈疾呼。
电商，不应是一门「媚众」的生意，退货运费险也绝不该白白让羊毛党占便宜。为此求解，并不复杂，关键就是要消除「保费」和「理赔额」的价差，比如说以「退货承运服务」取代「运费现金赔付」，再比如说针对特定用户的历史退货概率等大数据来制定差异化、精准化的保费报价或成本分摊。很显然，堵上套利漏洞，并无太多技术上的难度。真正难的是，平台能否走出「讨好买家，苛求商家」的路径依赖，真正从公平性、可持续性的角度出发，来重构游戏规则。
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