□蔣璟璟
近日，有女裝品牌創始人公開呼籲關註「強制運費險」。記者發現，確有不少網友在社交平台分享如何「薅運費險羊毛」的經歷。在某平台上有不少博主教大家如何「薅運費險羊毛」的攻略。使用者透過下單再退貨的方式，利用運費險的漏洞薅羊毛，賺取退貨快遞費與運費險賠償的差價，比如寄回的運費是5元，而運費險賠付是12元，那麽一單就可以賺取7元差價。數量越多，賠得越多。（中新社）
從實際案例看，確實有一些個體和團伙，利用這一規則漏洞，透過大量的退貨騙保，來大發不義之財。當然了，有人獲益，就有人受損。表面來看，承保公司出血不少，但穿透下去，受傷最深、最終買單的，無疑還是廣大網店賣家。須知，當前的電商生態下，平台對於消費者的「偏幫」達到了空前程度，網店之弱勢，無以復加。
商家購買運費險並將之作為一種「無憂保障」贈與買家，這是網店吸引顧客下單的常見做法。而大促期間，在平台的統一要求下，其更是幾乎成為行業標準配置。按照最初的設計，這是一個三方共贏的操作，網店、買家、險企，都能從中獲益。然而，從實際的後果看，這一機制，顯著加劇了沖動下單、高退貨率以及「退貨騙保費」等一系列不良趨勢。失衡的，甚至是內建漏洞的規則體系，正在加速風險暴露。
我們知道，任何一個險種的設定，都是保險公司精算決策的產物，照理來說應該沒有明顯漏洞可鉆才是。但「退貨運費險」的特殊性在於，其出險率、賠付率是動態變化、劇烈變化甚至是自我強化的。也即，「退貨運費險」會顯著提高退貨理賠的概率，有業內人士透露，「電商平台退貨率60%左右」，這是一個令人咋舌的數碼！為了有利可圖、管控償付風險，險企不得不被迫提高保費，這又必然加大了網店負擔，可謂是惡性迴圈了。
值得註意的是，「退貨運費險」基本沒有實質性的核保、核賠環節，是否理賠，全憑買家心意。而一方面，在快遞企業價格戰異常慘烈的大背景下，運費「低到離譜」，其與保險賠付金的價差越來越大。諷刺的是，越是退貨多、寄件多的「客戶」，就越是能夠和快遞企業談成「超低承運價」——種種因素疊加作用，使得利用退貨運費險詐保套利成為一條有利可圖的灰色產業鏈，現狀如斯，也難怪有業內人士不平則鳴，出面痛陳疾呼。
電商，不應是一門「媚眾」的生意，退貨運費險也絕不該白白讓羊毛黨占便宜。為此求解，並不復雜，關鍵就是要消除「保費」和「理賠額」的價差，比如說以「退貨承運服務」取代「運費現金賠付」，再比如說針對特定使用者的歷史退貨概率等大數據來制定差異化、精準化的保費報價或成本分攤。很顯然，堵上套利漏洞，並無太多技術上的難度。真正難的是，平台能否走出「討好買家，苛求商家」的路徑依賴，真正從公平性、可持續性的角度出發，來重構遊戲規則。
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