三湘都市报全媒体记者 卜岚 通讯员 涂昕睿
最近，楼市「先息后本」的贷款模式再现江湖。北京、上海、广州、珠海、东莞等多个城市的银行都明确，房贷也可以申请先息后本的还款方式。6月13日，三湘都市报记者走访发现，在长沙，已经有楼盘开始试水「3年0月供」模式。
毫无疑问，「先息后本」可以减轻短时间内的月供压力，甚至在最初几年，购房者只需要支付利息不用还本金。这些创新的还款模式对楼市有何影响？长沙会推广吗？
最新：银行允许每月最低只还1元本金
近日，房贷利率频频下调。据不完全统计，目前，除了北京城六区首套房贷利率维持在4.05%之外，其余地区和城市的首套房贷利率全部进入「3字头」。其中，多数城市的首套房贷利率已降至3.1%—3.5%间，长沙首套房贷款最低利率仅为3.45%。
事实上，不仅仅是利率走低，为了进一步减轻购房者负担，近日，不少城市还出现了房贷「先息后本」的还款模式。成都、苏州等地部分银行已经可以申请「先息后本」。广州的一些在售新盘，还打出了「首付28万元起，还支持先息后本」的广告。
什么是「先息后本」？简单来说，是指在一段时间内只支付利息（一般是在2—5年），后期再支付本金。这种还款方式前期还款压力小，后期还款压力将持续增大。
比如，兴业银行的「随薪供」模式，第一阶段只还利息，暂缓归还贷款本金，最长36期；第二阶段按原借款合同中约定的还款方式按期还本付息。如果每月还款压力大，银行允许每月最低只还1元本金，最长缓冲期2—3年，贷款期限不变，利息按时还。
平安银行5月底也通过官方微信宣传了这种还款方式。其中，「二阶段还款」前三年内可以按月付息、无需偿还本金、在剩余贷款期限按月等额本息还款；贷款期限不少于十年，不超过三十年，当时开通城市包括上海、成都、广州等。
而在长沙，也出现了首个推出「3年0月供」的楼盘。近日，华发长沙一新盘开启长沙安心「入住还」活动，符合条件的业主可享受购房「3年0月供」。在此基础上，参与「以旧换新」再可额外享旧房1%售卖额补贴。
不过，据该项目工作人员介绍，项目购房群体是以改善型购房者为主，这几天也有新增认购，暂时没有选择「3年0月供」的。
提醒：会产生不可控的贷款违约和金融风险
「‘先息后本’在长沙楼市还未出现，也很少有人咨询，‘先息后本’主要应用在经营贷、消费贷等产品中。」业内人士介绍，「先息后本」等模式能够为有还贷压力的购房者提供「缓冲期」，在最开始的时间内月供压力较小，但其实际支付的本金和利息总额更高。
「羊毛出在羊身上，又不是不要还款了。」对于这些创新的还款模式，购房者李先生吐槽，「这些还款方式贷款期限是不变的，每月利息还是要按时还，总还款金额可能更多，压力还是一样大，感觉还是直接降低贷款利率更实在。」
而对于这类贷款方式重现的原因，广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，当下在居民按揭贷款申请意愿不强，而银行面临资产荒的情况下，把按揭作为优质资产来抢，会导致银行之间的竞争加剧，「5月17日楼市新政明确了房贷利率不设下限后，银行之间的竞争加剧，但通过降低利率抢客户的空间有限，只有通过贷款产品创新来拓客。」
「虽然创新的还款方式降低了买房门槛，让购房者有了更多的资金流动性和使用空间。但实际却治标不治本，并不适合所有的贷款人。」长沙一房企负责人指出，这种还款方式需要购房者做好长期的资金规划，因为若是后续收入状况不及预期，压力会变得越来越大，产生不可控的贷款违约和金融风险问题，「而从长沙来看，应该暂时还不会大范围跟进这种还款方式，或许即便有银行或者楼盘推出此类业务，咨询量也不会太高。」
