「分红险」，很多人一听这个词心里就打鼓
觉得这东西跟「黑匣子」似的，总归不放心。
1、
有这层担忧，其实得怪以前的分红险销售，他们有「三大罪状」：
a他们总是吹牛说演示的分红就是板上钉钉的。
b分红到底能拿到多少，保险公司却像守财奴一样藏着掖着。
c保险公司的投姿渠道太窄，只能投存款和债券，分红自然就不够诱人。
2、
但现在的分红险早已焕发新颜，原因也有三个：
a分红演示的上限控制在4.5%，而且要强调分红的不确定性，就像复读机一样不停地说「不确定、不确定、不确定」。
b现在监管要求保险公司每年得公开分红实现率和投姿收益率，透明度高多了。
c保险公司的投资范围也在慢慢放宽，虽然大部分还是投在存款和债券上，但选择多了。
3、
有一点要纠正的是，分红的不确定，并不意味着它就不安全、不靠谱、不稳定。
a分红险是「下有保证、上有分红」，即便分红再差，也有保证部分。
分红，说白了，就是利用保司专业资管能力，帮你稳稳地赚点小钱。
这和我们自己做权Y类投姿相比，是你亏了，人家机构还在赚。
但分红险，保司要是亏了，你也不会亏。
也因为必须给到保证部分，所以保司必须要赚钱。
b过去十年，保险行业的投资收益率平均在5%左右。
比起社会保障基金、企业年金，寿险资金的波动性更小。
当然，别人大赚的时候，它也不会赚得盆满钵满。
这很合理。
c分红险还有个特别的「投资平滑机制」。
市场好的时候，就把多余的红利存进「特殊准备金」账户。
市场不好的时候，就从这个账户里拿出钱来补分红。
毕竟，分红要是大起大落，客户可受不了。
所以，这是一个「安全的分红」。
所以分红的不确定，恰恰代表了更多的「可能性」。
4、
「安全的分红」适合谁？
适合那些不想冒险、不需要大赚特赚、想要强制储蓄，为将来孩子教育、自己退休准备一笔钱的人。
保险还是那个保险。
只是带上了更多的可能性，让你在未来有机会和保司分享经营成果。
仅此而已。
当然，也因为让渡了这0.5%的保证部分，使得保险公司负债端承压变小，在投姿端不再束手束脚，这为分红的实现奠定了基础，使得保司运营更为稳健。
这是一个共赢的局面。
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