不管是日常消費、還是緊急資金需求，信用卡支付都比較方便，但信用卡逾期還款可能會影響個人征信。 如果有智慧軟體聲稱為持卡人提供信用卡非法套現、代還服務，是智慧還款的所謂「妙招」，還是無限迴圈的「還款陷阱」？
近日，江蘇省檢察機關披露了一起利用手機App進行信用卡代還、套現的非法經營案，涉案金額高達545億元，註冊會員210萬，涉及各類銀行卡300多萬張。主辦檢察官接受記者采訪，披露了案件細節。
輕信信用卡智慧還款
終步入無限迴圈的「還款陷阱」
家住江蘇省淮安市的小吳因為自己信用卡的信用額度比較高，每次看到喜歡的東西就忍不住「買買買」，無節制地刷卡消費讓她每月都入不敷出，是典型的「月光族」。2021年1月，小吳應還賬單將近2萬元， 面對高出自己薪資數倍的信用卡賬單，小吳焦慮不安，如果逾期不還，個人征信會受影響。正在這時，她看到了一根「救命稻草」。
江蘇省淮安市清江浦區人民檢察院檢察官助理 何孝天： 小吳說，她在微信朋友圈中看到了一則「信用卡智慧還款平台某App，讓你告別還款焦慮」的廣告，她感覺像抓到了救命稻草。 在與廣告上的客服聯系之後，對方告訴她只需下載一個手機App，信用卡內預留5%的可用額度，即可代還信用卡，不僅安全可靠，而且代還的手續費也只需還款金額的8‰。
小吳在「客服」的指導下下載安裝了這個App，並按提示用自己的手機號碼進行了註冊，輸入身份資訊、繫結了需要還款的信用卡帳號，然後設定還款金額2萬元和還款周期3次，App自動幫助小吳完成了3次虛假消費，幾分鐘後小吳手機就收到了這張信用卡本期賬單已還清和消費20160元的「新賬單」。
何孝天： 這個「客服」告訴小吳多出來的160元就是此次代還信用卡的手續費。小吳覺得相較於高達2萬元的欠款，代還手續費簡直就是「毛毛雨」。 之後，每個月小吳都透過這樣的方式還款，等到所欠信用卡金額像雪球一樣越滾越多，她才終於意識到自己被拖入了一個無限迴圈的還款陷阱中。 小吳透過網上查詢得知，這種信用卡代還App可能涉嫌違法犯罪，2021年7月，她選擇了報警。
涉案浙江某資訊科技有限公司被查
公司非法搭建支付結算平台
擾亂市場秩序
警方調查發現，小吳報警的這款App是浙江某資訊科技有限公司研發，隨後， 這個公司的實際控制人李某及公司股東文某、何某等7人先後被公安機關抓獲。 以李某為首的非法經營團伙逐漸浮出水面。
江蘇省淮安市清江浦區人民檢察院檢察官 王映霞： 據李某交代，公司開始主要做一些公眾號、商城之類的軟體開發，收益較少。 為了獲取更大利益，2017年1月，組織人開發具有信用卡還款、套現等資金支付結算功能的軟體App， 但是因為公司並未獲得央行頒發的支付牌照，沒有現金支付和結算資質，他又成立了一個物流公司，找第三方支付平台合作為他提供支付介面。
承辦案件檢察官王映霞
為了擴大銷售，李某等人利用網站、微信群等以「一起做代理，推廣賺分潤」為噱頭，招募營運下遊代理。 下遊代理不僅需要花費幾萬元至數十萬元不等的價格購買公司開發的同類App，同時公司每月還會收取他們幾千元至數萬元不等的營運管理費等。
王映霞： 第三方支付平台、公司以及下遊代理都會設定費用不等的刷卡手續費，公司主要賺取會員刷卡費率和上遊支付通道的費率差，扣除自己應得的部份後作為分潤轉賬給下遊代理。自2017年10月以來，這家公司共向全國各地的代理商出售同類功能的App共730個。
據技術人員文某交代， 他們開發的「智慧代還App」，不管是信用卡代還或是套現，系統上生成的商戶消費其實都是虛假交易，沒有真實消費，實際就是將持卡人賬單迴圈延後。
難抵利誘做代理
最終「竹籃打水一場空」
代理商金某是2020年7月看到廣告後到浙江李某的公司考察，工作人員向他宣傳，做代理可以拿到客戶刷卡消費金額2‰左右作為分成，只要推廣做得好，輕松月入過萬。
何孝天： 金某當時繳納了二十多萬的代理費，客製了具有信用卡代還、套現功能的App，之後他透過App生成專屬推廣二維碼，在微信群、QQ群裏進行推廣。為了吸引更多人註冊成為會員，他還要求在App中設定了不同的會員等級，推廣的人數越多會員的等級就越高，等級越高的會員使用這個軟體刷卡消費的手續費就越低，高等級會員也可以從其發展的會員刷卡手續費中獲得更多分成。
不到兩年的時間，金某代理的App吸引註冊的會員人數達5萬多人，非法經營額達23億多元，金某非法獲利近200萬元。 而像金某這樣的落網的下遊代理有29名。
王映霞： 鑒於這個案件涉案金額特別巨大，人數眾多，檢察機關提前介入，引導公安機關及時提取並固定各犯罪嫌疑人手機內的電子數據、公司賬目，並對公司的後台伺服器中的數據進行司法鑒定等，進一步完善證據鏈。
涉案浙江某資訊科技有限公司被查
經鑒定，2018年10月至2022年2月，被告人文某與另案處理的李某等人非法經營數額共計人民幣545.8億元，App總會員註冊數量達210萬。 各App非法經營數額在0.39億元至23億元不等。檢察機關積極開展追贓挽損工作，督促文某、何某等人先後退贓800多萬元。
王映霞： 智慧還款平台的實際操作是推遲並非還清，賬單依舊存在，看似短期內減輕還款壓力，實際上加重了持卡人的還款負擔。未經國家有關主管部門批準非法從事資金支付結算業務，嚴重擾亂正常的金融管理秩序，應予以依法懲治。
清江浦區人民檢察院政治部 石艷： 這種App需要使用者進行實名制註冊，繫結身份證及信用卡等個人資訊，而這些平台在資訊保安的管理方面也存在較大隱患，一旦資訊泄露，信用卡很容易被盜刷，甚至引發電信網路詐騙、網路賭博等衍生犯罪。
經檢察機關提起公訴， 今年3月，文某等32人被法院以非法經營罪判處有期徒刑一年至五年六個月不等的刑期，並處三萬元至二百二十萬元不等的罰金。其余涉案人員正在進一步處理當中。
石艷： 在此提醒廣大群眾，一定要養成良好的消費習慣，根據自己的實際收入有計劃地理性消費， 不要輕信信用卡智慧代還平台的誘導，無論借貸還是還款，一定要遵循正規渠道， 守護好自己的個人資訊及資金安全。
欄目主編：秦紅 文字編輯：宋慧 題圖來源：圖蟲 圖片編輯：曹立媛
來源：作者：中國之聲、央視網
