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分紅險=黑匣子?真相是……

2024-09-03辟謠

「分紅險」,很多人一聽這個詞心裏就打鼓

覺得這東西跟「黑匣子」似的,總歸不放心。



1、
有這層擔憂,其實得怪以前的分紅險銷售,他們有「三大罪狀」:


a他們總是吹牛說演示的分紅就是板上釘釘的。



b分紅到底能拿到多少,保險公司卻像守財奴一樣藏著掖著。



c保險公司的投姿渠道太窄,只能投存款和債券,分紅自然就不夠誘人。



2、
但現在的分紅險早已煥發新顏,原因也有三個:

a分紅演示的上限控制在4.5%,而且要強調分紅的不確定性,就像復讀機一樣不停地說「不確定、不確定、不確定」。



b現在監管要求保險公司每年得公開分紅實作率和投姿收益率,透明度高多了。


c保險公司的投資範圍也在慢慢放寬,雖然大部份還是投在存款和債券上,但選擇多了。



3、
有一點要糾正的是,分紅的不確定,並不意味著它就不安全、不靠譜、不穩定。

a分紅險是「下有保證、上有分紅」,即便分紅再差,也有保證部份。



分紅,說白了,就是利用保司專業資管能力,幫你穩穩地賺點小錢。

這和我們自己做權Y類投姿相比,是你虧了,人家機構還在賺。


但分紅險,保司要是虧了,你也不會虧。

也因為必須給到保證部份,所以保司必須要賺錢。


b過去十年,保險行業的投資收益率平均在5%左右。

比起社會保障基金、企業年金,壽險資金的波動性更小。

當然,別人大賺的時候,它也不會賺得盆滿缽滿。

這很合理。



c分紅險還有個特別的「投資平滑機制」。

市場好的時候,就把多余的紅利存進「特殊準備金」帳戶。
市場不好的時候,就從這個帳戶裏拿出錢來補分紅。

畢竟,分紅要是大起大落,客戶可受不了。

所以,這是一個「安全的分紅」。

所以分紅的不確定,恰恰代表了更多的「可能性」。



4、
「安全的分紅」適合誰?

適合那些不想冒險、不需要大賺特賺、想要強制儲蓄,為將來孩子教育、自己退休準備一筆錢的人。

保險還是那個保險。

只是帶上了更多的可能性,讓你在未來有機會和保司分享經營成果。

僅此而已。

當然,也因為讓渡了這0.5%的保證部份,使得保險公司負債端承壓變小,在投姿端不再束手束腳,這為分紅的實作奠定了基礎,使得保司營運更為穩健。

這是一個共贏的局面。



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