「分紅險」，很多人一聽這個詞心裏就打鼓
覺得這東西跟「黑匣子」似的，總歸不放心。
1、
有這層擔憂，其實得怪以前的分紅險銷售，他們有「三大罪狀」：
a他們總是吹牛說演示的分紅就是板上釘釘的。
b分紅到底能拿到多少，保險公司卻像守財奴一樣藏著掖著。
c保險公司的投姿渠道太窄，只能投存款和債券，分紅自然就不夠誘人。
2、
但現在的分紅險早已煥發新顏，原因也有三個：
a分紅演示的上限控制在4.5%，而且要強調分紅的不確定性，就像復讀機一樣不停地說「不確定、不確定、不確定」。
b現在監管要求保險公司每年得公開分紅實作率和投姿收益率，透明度高多了。
c保險公司的投資範圍也在慢慢放寬，雖然大部份還是投在存款和債券上，但選擇多了。
3、
有一點要糾正的是，分紅的不確定，並不意味著它就不安全、不靠譜、不穩定。
a分紅險是「下有保證、上有分紅」，即便分紅再差，也有保證部份。
分紅，說白了，就是利用保司專業資管能力，幫你穩穩地賺點小錢。
這和我們自己做權Y類投姿相比，是你虧了，人家機構還在賺。
但分紅險，保司要是虧了，你也不會虧。
也因為必須給到保證部份，所以保司必須要賺錢。
b過去十年，保險行業的投資收益率平均在5%左右。
比起社會保障基金、企業年金，壽險資金的波動性更小。
當然，別人大賺的時候，它也不會賺得盆滿缽滿。
這很合理。
c分紅險還有個特別的「投資平滑機制」。
市場好的時候，就把多余的紅利存進「特殊準備金」帳戶。
市場不好的時候，就從這個帳戶裏拿出錢來補分紅。
畢竟，分紅要是大起大落，客戶可受不了。
所以，這是一個「安全的分紅」。
所以分紅的不確定，恰恰代表了更多的「可能性」。
4、
「安全的分紅」適合誰？
適合那些不想冒險、不需要大賺特賺、想要強制儲蓄，為將來孩子教育、自己退休準備一筆錢的人。
保險還是那個保險。
只是帶上了更多的可能性，讓你在未來有機會和保司分享經營成果。
僅此而已。
當然，也因為讓渡了這0.5%的保證部份，使得保險公司負債端承壓變小，在投姿端不再束手束腳，這為分紅的實作奠定了基礎，使得保司營運更為穩健。
這是一個共贏的局面。
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